人身风险管理Personal Risk Management第一章风险或危险(Risks)第二章人身风险管理意义、步骤及目标第三章生命循环(Life Cycle)第四章人身风险之辨认第五章人身风险之衡量第六章人身风险之控制(Risk Control)策略第七章人身风险之理财(Risk Financing)策略第八章风险管理策略之较佳组合及准则第九章人身保险制度第十章个人及家庭之人身保险商品第十一章企业之人身保险商品
第一章风险或危险(Risks)(一)、风险之定义所谓风险(Risk)系指损失之不确定性(Uncertainty Concerning Loss),而损失是指人或财产经济价值之非故意(Unintentional)减少或灭失.不确定性则包括下列三种情形之一者: (1)事故发生与否(Whether)不确定. (2)事故发生何时(When)不确定. (3)事故发生原因及结果(How)不确定.
(二)、风险之要素风险具有下列三项要素(1)风险标的物 暴露在风险之下之有形或无形标的物. 如房屋装修、汽车、机器设备、人之生命、身体等.(2)风险事故 造成风险标的物经济结果之原因或力量. 如火灾、地震、死亡、疾病等.(3)风险发生之经济结果 直接及间接之损失.
(三)、风险之分类(1)依危险发生之经济结果分为(1930 Albert H. Mowbray)
为动态危险
为静态危险
性质
个人遭受损失(利得)可能使他人获利(损失),对社会可能没有影响;为群体之危险
个人与社会均遭受损失;为个体之危险
影响范围
不具有规则性,无法运用大数法则来衡量
具有规则性,可运用大数法则来衡量
是否具规则性
不具可保性
具可保性
是否具有可保性
投机性危险(Speculative Risk)
纯粹危险(Pure Risk)
风险种类
除了损失与没有损失之机会外,尚有获利机会
仅有损失或没有损失之可能;无获利之机会
定义
(2)依危险事故之性质分为(1901 Alan H. Willett)
动态危险(Dynamic Risk)
静态危险(Static Risk)
风险种类
系指由於社会、政治、经济、科技或人类慾望等因素变动所致
系指不可预料或不可抗力之事件,或人为上之错误、恶意行为所致
定义
为纯粹危险及投机性危险
为纯粹危险
性质
不可运用大数法则
可运用大数法则
可否运用大数法则
不具规则性
具规则性
是否具规则性
非个人能力所能掌控,会影响多数人
可能造成损失仅及於少数人
影响范围
(3)依危险是否普遍存在分为(Greene M. R.)
主观危险(Subjective Risk)
客观危险(Objective Risk)
风险种类
基於个人心理状态所衍生之主观认识
预期损失与实际损失之变异(Variation)程度
定义
由心理测验予以测定,但须注意其可信度;为不可保危险
可运用统计数量方法予以衡量,并依据大数法则来测定损失之机率;为可保危险
性质
不具可保性
具可保性
是否具可保性
(4)依危险标的物之性质分为
系指对於他人所遭受之财产损失或身体伤害依法应负赔偿责任之危险.又可分为法律责任危险及契约责任危险.
系指个人或企业财产发生各种直接或间接损失之风险
系指与个人或企业员工之生命或健康有关之一切危险.包括个人之生、老、病、死、失能及企业员工之病、老、死、失能等.
定义
责任危险Liability Risk
财产危险Property Risk
人身危险Personal Risk
风险种类
(5)依危险发生是否影响个体或群体分为(C. A. Kulp; John W. Hall)
系指危险所发生的损失并不是由个人行为所致,又称为群体危险
系指与特定个人行为有关之危险
定义
基本危险Fundamental Risk
特定危险Particular Risk
风险种类
包括纯粹危险及投机性危险;常与经济景气变化、社会政治不安定及天灾等风险有关
为纯粹危险;较易控制
性质
影响范围较大,常及於团体且造成多数人的损失
影响范围较小,仅造成少数人的损失
影响范围
(四)、风险之本质(或称危险之三要素)(1)危险因素(Hazards):系指引起或增加事故发生机会或扩大损失程度之因素,又称为灾源.其可分为下列三种: 1.实质危险因素(Physical Hazard):系指实际存在而可能造成或增加损失机会的情况,例如易燃建材为建筑物发生火灾之实质危险因素,而年龄、性别、职业、过去病历、家庭病史、生活嗜好等皆为人身实质危险因素.2道德危险因素.(Moral Hazard):系指个人意图不当得利之积极作为,例如投保火险后意图诈领保险金而纵火,投保人身保险意图诈领保险金而自杀或自残.3.怠忽危险因素(Morale Hazard):系指个人意图不当得利之消极作为,在损失可以预防或控制时故意不为,因而导致损失发生或扩大,例如有保险而管理松散等.
(2)风险或危险事故(Perils)造成损失发生之直接原因,又称为灾因,例如火灾、地震、窃盗、死亡、疾病、失能等.其可分为下列三种: 1.自然危险事故(Natural Perils):如地震、洪水、腐蚀、折旧等. 2.人为危险事故( Human Perils):火灾,环境污染、疾病、死亡等. 3.经济危险事故(Economic Perils):景气衰退、通货膨胀、科技之进步及消费者嗜好之改变等. (3)损失(Loss)系指危险事故所致财产价值或个人所得之减低或丧失,此种财产或所得之损失,必须以「非故意」(Unintentional)所致者为限.
(4)危险因素、危险事故及损失之关系 由於危险因素之存在,将会引起或增加事故发生机会(损失频率)或扩大损失程度(损失之额度),并进而导致损失.因此为避免损失发生,必须先将危险因素排除.
第二章人身风险管理(Personal Risk Management) 意义、步骤及目标 (一)、风险管理之定义 传统之危险管理(或风险管理)仅限定在管理纯粹危险或静态危险.但现今之危险管理的领域已逐渐延伸至投机性危险.因此可定义为狭义之危险管理(或风险管理)为管理纯粹危险或静态危险.而广义之危险管理(或风险管理)除了管理纯粹危险或静态危险外,尚管理投机性危险或动态危险.因此狭义之风险管理可定义为「各经济单位经由对纯粹危险或静态危险之辨识与衡量,以及危险控制及危险理财等工具之选择与适当执行,以最小之危险成本,使损失之发生及其所致之财务冲击降至最低.」
(二)风险管理范畴之改变 传统之Risk Management针对纯粹风险pure loss exposures,自1990年代Risk Management开始扩展到speculative financial risks投机性之财务风险.近年来RM更进一步发展包括企业所面对之所有风险All Risks.
(三)、风险管理之步骤:(1)辨认危险(Risk Identification):认识危险标的、危险因素、危险事故.(2)衡量危险(Risk Measurement):衡量其损失频率(Frequency of Loss)与损失额度(Severity of Loss).(3)选择危险管理策略:选择适当之危险控制策略(如损预防、损失抑制)或危险理财策略(如移转、自留).(4)执行:有效且确实执行选择之策略.(5)评估与改善:所选择之策略并非一成不变,随著环境之变迁须定期检讨与评估,以选择最佳之危险管理策略.
(四)Types of Pure Risk纯粹风险之型态(1)Personal Risks人身风险1.Risk of premature death早死:家庭经济来源者未完成之财务义务.2.Risk of insufficient income during retirement 退休后收入不足3.Risk of poor health 健康不良4.Risk of unemployment失业(2)Property Risks 财产风险1.Direct Loss直接损失2.Indirect Loss间接损失(3)Liability Risks 责任风险:导致他人体伤财损之法律责任.
(五)、风险管理之目标(Objective)
(1)损失前之目标1.营运之经济性2.减少忧虑3.履行外在强制性之义务(如法律规范)4.履行社会责任(2)损失后之目标1.生存2.继续营运3.盈余稳定4.维持成长5.履行社会责任
(1)保全人身1.避免早年死亡2.避免或降低失能损失3.避免或降低医疗费用 4.避免或降低财产与责任损失5
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